Es bastante probable que cuando nos jubilemos las pensiones que recibamos sean sólo de mínimos. Esto se debe principalmente a que el actual sistema de pensiones en España es un sistema de reparto, que quiere decir que los que están trabajando pagan la pensión de los que se han jubilado.
Actualmente hay 3,3 personas en edad de trabajar por cada persona que no trabaja, pero ese ratio está decreciendo y en 2050 será de 1,08 personas en edad de trabajar por cada persona que no trabaja.
¿A qué se debe este descenso?
1. Nacen menos niños
La tasa de fecundidad era de 3 niños por mujer en los 70 y ahora se sitúa en 1,3 hijos por mujer, por debajo de la media europea situada en 1,7 hijos y por debajo de la tasa de reemplazo de 2,1 niños.
2. Vivimos más y por tanto necesitamos cobrar pensiones durante más años.
La esperanza de vida en 1960 era de 69,5 años, actualmente está en 80 y en 2050 será de 89,9 para las mujeres y 84,3 para los hombres. Hemos pasado de jubilarnos y vivir 5 años a jubilarnos y vivir 15 años de media.
3. Trabajamos menos años en nuestra vida laboral
La edad de acceso al trabajo ha pasado de los 20 años en la década de los 70 a los cerca de los 30 años actualmente. Por contra a pesar de vivir muchos más años, la edad efectiva de jubilación se ha adelantado a los 62 años, mientras que en los años 60 se situaba en los casi 70 años.
¿Te hemos convencido ya de que contar con un dinero ahorrado para la jubilación va a ser crítico?
Recomendamos:
1. Formarte de manera continuada para mantenerte actualizado laboralmente y poder retrasar la edad de jubilación si lo consideras oportuno. La formación es tu mejor seguro, y probablemente también tu mejor inversión.
2. Realizar una buena gestión de tu dinero, gastar si, malgastar no. Sin invertir nada en esfuerzo, la aplicación llevará al día la información de todos tus bancos y tarjetas, avisándote al instante cada vez que ocurra algo: un recibo duplicado, cobro de comisiones, saldos bajos en cuenta evitando descubiertos ¡También de cosas buenas! Transferencias, ingresos en nómina.
3. Elegir bien donde inviertes tu dinero. Lo más eficiente fiscalmente son los planes de pensiones, ya que Hacienda te permite deducirte de los ingresos brutos teniendo presente que hay un límite financiero y otro fiscal:
El límite financiero es de 10.000 euros para menores de 50 años y de 12.500 euros para mayores de 50 años.
El límite fiscal se refiere a la menor de las siguientes cantidades:
a. El 30% de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas. Este porcentaje será del 50% para las personas mayores de 50 años.
b. 10.000 euros anuales . Para contribuyentes mayores de 50 años este importe se aumenta hasta 12.500 euros.
Todo esto viene a decir, por ejemplo, que si tributas al 35% marginal e inviertes 1.000 euros en fondos de pensiones, hacienda te “regala” 350 euros.
¿Qué aspectos he de tener en cuenta a la hora de elegir un buen plan de pensiones?
1. Las comisiones: Los planes de pensiones tienden a ser caros, pero los hay unos más caros que otros. Es muy importante comparar, pero para que no te vuelvas loco, te damos una pista: las comisiones del 1,5% en renta variable y del 1% en renta fija son buenas referencias. Por encima de esto te recomendamos encarecidamente mirar en el banco de enfrente.
2. Rentabilidad: Fíjate en la rentabilidad anual, pero no sólo la del año en curso, sino también en la de los últimos 3 y 5 años, eso te dará una mejor perspectiva de cómo ha ido evolucionando el fondo.
3. Riesgo que estás dispuesto a asumir: A largo plazo la renta variable es el activo más rentable para invertir, pero también es el que está más sometido a los vaivenes del mercado. Si eres de los que te quedan muchos años para la jubilación la renta variable debería ser lo que más pese en tu cartera. A medida que te vayas acercando a la jubilación necesitarás mayor certeza y, por tanto, la renta fija deberá pesar más.
Esperamos haberte ayudado con este asunto que a veces parece tan lejano, sobre todo, nos quedaremos satisfechos si te hemos hecho reflexionar sobre la importancia de cosechar hoy para recoger mañana.
Fuente Expansión.com